Cara Menghitung Bunga Pinjaman Koperasi dan Bank Serta Jenisnya

Menghitung Bunga Pinjaman – Ketika mengajukan kredit pembiayaan, seringkali kita tidak memperhatikan perhitungan bunga. Banyak yang menganggap bunga akan terlihat pada saat total pembayaran dikurangi dengan jumlah pinjaman anda yang sebenarnya.

Seringkali kita tidak mengacuhkan bahwa jenis dan cara menghitung bunga sangat mempengaruhi nilai total pinjaman anda, padahal jika anda mengetahui mengenai cara hitung dari setiap jenis bunga, anda bisa memulai  menganalisis seberapa banyak angsuran ataupun cicilan yang harus anda bayarkan serta seberapa lama pinjaman tersebut dapat anda lunasi.

Dengan begitu, anda pun dapat mengatur keuangan anda dengan lebih baik.

  1. Perhitungan Bunga Flat

Merupakan cara yang paling sederhana. Bunga flat biasanya dijumpai pada kredit kepemilikan kendaraan bermotor atau kredit tanpa agunan. Di brosur yang memakai cara perhitungan secara flat, biasanya akan terlihat ada beberapa kolom yang berisi jumlah angsuran yang harus dibayarkan secara tetap dalam satu bulan dalam jumlah yang sama. Pada tipe ini, nilai plafon pinjaman dan bunganya di hitung secara proporsional sesuai dengan jangka waktu ataupun tenor pinjaman. Perhitungan bunga flat umumnya ditentukan di awal pembiayaan.

Contoh perhitungan bunga flat:Pokok pinjaman: Rp 120.000.000Bunga per tahun: 10%

Tenor pinjaman: 12 bulan

Cicilan pokok:

Rp 120.000.000 : 12 bulan = Rp 10.000.000/bulan

Bunga:

(Rp 120.000.000 x 10%) : 12 bulan = Rp 1.000.000

Angsuran per bulan:

Rp 10.000.000 + Rp 1.000.000 = Rp 11.000.000

Jadi angsuran yang harus dibayarkan hingga pinjaman lunas adalah tetap Rp 11.000.000 tiap bulan.

  1. Perhitungan Bunga Efektif

Suku bunga efektif ini biasanya lebih kecil dibanding suku bunga flat. Bunga efektif banyak ditemukan di (KPR) kredit pemilikan rumah atau KPA (Kredit pemilikan apartemen). Yang dihitung pada saat menggunakan jenis bunga ini yaitu jumlah utang yang belum terbayar dalam setiap bulannya. Semakin lama nilai bunga pinjaman anda maka akan semakin rendah karena sisa pinjaman anda semakin berkurang dan angsuran yang harus anda pertanggungjawabkan setiap bulannya juga akan semakin sedikit. Perhitungan bunga efektif biasanya akan dihitung dalam setiap bulannya.

Pokok pinjaman: Rp120.000.000Bunga per tahun: 10%Tenor pinjaman: 12 bulan

Cicilan pokok:

Rp120.000.000 : 12 bulan = Rp10.000.000/bulan

Bunga bulan 1:

((Rp120.000.000 – ((1-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp 1.000.000

Cicilan bulan 1 = Rp10.000.000 + Rp1.000.000 = Rp11.000.000

Bunga bulan 2:

((Rp120.000.000 – ((2-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp916.667

Cicilan bulan 2 = Rp10.000.000 + Rp916.667 = Rp10.916.667

Bunga bulan 3:

((Rp120.000.000 – ((3-1) x Rp10.000.000)) x 10% : 12 = Rp833.333

Cicilan bulan 3 = Rp10.000.000 + Rp833.333 = Rp10.833.333

Dan seterusnya.

Terlihat ada pengurangan nilai total angsuran dari bulan pertama, bulan kedua, dan seterusnya. Ini karena penerapan bunga efektif bergantung sisa pokok pinjaman.

  1. Perhitungan Bunga Anuitas

Untuk cara perhitungan bunga anuitas hampir sama dengan perhitungan bunga efektif tiap bulannya, namun yang berbeda adalah angsuran pokoknya. Pada bunga efektif angsuran pokok diperoleh dari jumlah pinjaman dibagi dengan tenor kredit, Sedangkan pada bunga anuitas, angsuran pokok diperoleh dari total angsuran yang sudah ditetapkan dikurangi dengan hasil perhitungan bunga anuitas.

Perhitungan bunga anuitas menggunakan rumus sebagai berikut:Angsuran per bulan = P x (i/12) / [1-(1+i/12)^-t]P = jumlah pinjaman

i = bunga per tahun

t = periode (bulan)

Pokok pinjaman: Rp120.000.000

Bunga per tahun: 10%

Tenor pinjaman: 12 bulan

Cicilan pokok:

120.000.000 x (i/12) / [1-(1+i/12)^-t]

= Rp10.549.906

Bunga Tetap Dan Mengambang

Selain perlu memperhatikan cara perhitunganya, sebaiknya anda juga harus mengetahui bunga yang dikenakan kepada anda nantinya yang termasuk jenis tetap atau mengambang (Floating)

  • Bunga tetap

Secara sederhana adalah bunga yang diberikan tidak berubah-ubah. Persentase bunga tetap akan selalu sama dari awal pinjaman hingga pelunasan tagihannya. Jenis  bunga tetap dapat dihitung baik dengan cara bunga fix, efektif, hingga anuitas.

  • Bunga Mengambang

Bunga mengambang dipengaruhi oleh pergerakan kondisi pasar. Jika bunga pasaran menurun, bunga pinjaman juga ikut turun. Sebaliknya, jika ada kenaikan suku bunga, bunga yang dibebankan akan naik.

Di lembaga pembiayaan, bunga yang dikenakan bervariasi, namun cara penghitungan dan jenis bunganya kurang lebih sama dengan uraian diatas.